2024 年 9 月 6 日，在当今的数字时代，游戏产业的蓬勃发展犹如一颗璀璨的明星，照亮了文化与科技融合的天空。其中，国产 3A 游戏大作黑神话：悟空更是在各大社交媒体上引发了巨大的轰动，成为了众人瞩目的焦点。 黑神话：悟空自发布以来，成绩斐然。据其制作团队“游戏科学”公布，游戏发布 3 天后全平台销量超千万。在游戏平台 Steam 上同时在线人数峰值达 240 万，成为该平台史上最多人玩的单人游戏。高盛在最新的报告中预测，该游戏将在 Steam 上售出 1200 万份至 2000 万份，收入或达到 30 亿元至 50 亿元人民币。
 
这款游戏的火爆不仅仅局限于游戏领域，还带动了许多其他行业的升温。瑞幸、滴滴、京东、英伟达等品牌纷纷与黑神话：悟空合作，推出了联名饮品、联名车型、合作款游戏机、专属驱动等诸多产品。山西文旅也启动了“跟着悟空游山西活动”，邀请游戏玩家自驾游玩游戏场景里的山西古建，让玩家亲身体验游戏背后璀璨的古代文化。
 
在国产游戏行业蓬勃发展的背后，保险行业发挥着默默却至关重要的支持作用。保险公司通过推出网络安全保险、游戏虚拟财产险、游戏出海平台险等险种，为游戏产业的发展和出海保驾护航。业内人士认为，“游戏保险”与游戏行业的发展紧密相关，近几年呈现出增长的态势，未来还有着巨大的发展潜力和增长空间。
 
一、网络安全事故频发，网络安全保险应运而生
 
8 月 24 日晚，“Steam 崩了”冲上热搜。许多玩家发博表示无法进入游戏。奇安信 XLab 实验室等专业机构分析，此次崩溃系 DDoS 攻击所致。攻击指令短时间内激增两万余倍，涉及全球 13 国 107 个 Steam 服务器 IP，共计收到 28 万次针对 Steam 平台的攻击指令。由于 Steam 平台的突然崩溃，黑神话：悟空的实时在线人数一度由两百多万骤降至百万以下。
 
微软游戏出海深度技术架构白皮书指出，对游戏来说，哪怕几十或者几百的 Gbps 的攻击都将会造成游戏服务器无法及时接收和处理客户端数据，导致玩家的游戏出现画面卡顿、高延迟甚至掉线。这些情况不仅严重影响玩家体验和留存，也会给游戏发行商造成巨大的经济损失。
 
网络安全事件的频繁发生，以及由此造成的损失日益攀升，成为了“网络安全保险”这一新业态快速发展的契机。网络安全保险是以投保人信息资产安全性（信息的完整性、机密性、有效性等）作为保险标的的保险产品。
 
近年来，网络安全保险市场显示出巨大的市场需求和发展空间。据 Research And Markets 发布的2022 年全球网络安全保险市场报告显示，2021 年全球网络安全保险市场规模为 92.9 亿美元，2022 年约为 119 亿美元，预计到 2027 年将达到 292 亿美元，年复合年增长率高达 19.47%。艾媒咨询数据显示，2016 年至 2021 年中国网络信息安全行业规模持续增大，预计 2022 年将以 25%的增速突破千亿大关，在 2023 年达到 1465.5 亿元。
 
2023 年，工信部、国家金融监管总局联合印发关于促进网络安全保险规范健康发展的意见。意见指出，随着我国数字经济的快速发展，网络安全基础性、保障性作用增强。网络安全保险作为承保网络安全风险的新险种、网络安全服务的新模式，有利于行业企业提升网络安全风险应对能力，促进中小企业数字化转型发展，推进构建网络安全社会化服务体系，促进网络安全产业高质量发展，助力制造强国、网络强国建设。
 
国家工业信息安全发展研究中心总工程师黄鹏测算，截至 2023 年 7 月，我国有 37 家保险公司（含外资、合资保险公司）提供 89 款在售网络安全保险产品（含附加险 9 款），其中企财险达 42 款、责任保险 22 款，还有一些为其他类型，如网络安全综合险、应急响应专项险等险种。2022 年我国网络安全保险保费规模约 1.4 亿元，较 2021 年翻一番，保持着高速增长。
 
中国科学院院士尹浩分析称，我国网络安全产业面临良好的发展态势。数字化衍生出安全新形势、新需求，驱动安全界限不断向网络物理融合空间拓展，推动安全需求迭代升级。网络安全产品向定制化、轻量化、场景化方向快速发展。网络安全保险有望成为网络安全社会化服务体系的重要组成部分，为行业企业数字化转型筑牢安全屏障。
 
我国网络安全保险产品服务模式主要有两种。一种是面向行业企业网络安全风险管理需求的“保险服务+安全风控”模式。在这种模式下，保险公司发挥主导作用，借助网络安全企业、专业网络安全测评机构的网络安全技术能力、场景化评估分析能力和数据整合分析能力，开展产品开发、核保定价、防灾减损等保险服务，为行业企业提供网络安全财产损失险、责任险、综合险等保险产品。
 
另一种模式为面向网络安全产品残余风险转移需求的“安全防护+保险保障”模式。这种模式由网络安全企业主导，体现为网络安全企业为行业企业用户提供网络安全防护类产品的同时，附加网络安全专门保险，如在招标文件中明确网络安全服务中包含为服务责任兜底的网络安全保险产品。
 
然而，我国网络安全保险市场还存在很多的痛点与难点。业内人士指出，我国网络安全保险仍面临产品供给能力有限、较难满足多样化投保需求、发展共识尚未形成、跨行业领域认知壁垒较难突破、行业需求亟待释放、网络安全保险生态待营造等问题。
 
二、保卫游戏虚拟财产，虚拟财产保险崭露头角
 
与网络安全一样重要的是，“氪金”的游戏玩家最在意的还有自己的账号、装备等等。对于玩家来说，游戏中的虚拟人物如同他们的第二生命，游戏中的财产是耗费了大量现实的时间、精力和金钱而获得的，相当于自己的财产。
 
虚拟财产保险是承保人对投保人投保的网络虚拟财产标的物进行保险，主要包括虚拟财产损失险和虚拟财产责任险。
 
由于虚拟财产的特殊性，特别是其没有任何物理形状外观的特性，使得虚拟财产一直以来都没有获得应有的重视。在发生丢失、盗窃等意外情况时，受害者往往因为保障制度不全、立案手续繁杂、追回手段有限等原因，难以减少、挽回损失。
 
特别是近年来，随着网络游戏的盛行，伴随而来的网络游戏装备、道具等虚拟财产的盗窃案件层出不穷，每天都有成百上千万的虚拟财产被不法份子所窃取，使得无数网民蒙受损失。
 
2011 年，阳光保险与国内网络游戏企业 GAMEBAR 签署战略合作协议，正式联合发布全球首款虚拟财产保险：网络游戏运营商用户损失责任险，以保障网络游戏用户的虚拟财产安全，减少相应纠纷。据悉，该款险种引进了第三方社会监督机制和数据托管机构中国版权保护中心。保险公司将建立虚拟的“宝物银行”，保存游戏数据，该系统由版权保护中心托管。事故发生后版权保护中心出具独立的数据分析报告来认定损失程度，作为赔偿依据。
 
2013 年，腾讯游戏与中国平安保险合作，推出了面向个人的网络游戏虚拟财产保险业务。御龙在天玩家每月在游戏里进行的虚拟财产交易价值高达数亿元。一旦发生游戏内装备丢失、被盗无法找回或重置等情况，玩家便可申请现金赔付，获得至少 100 倍于保费的赔偿金，最高赔付额高达 30000 元。
 
清华大学五道口金融学院报告指出，在网络游戏市场中，游戏装备和游戏账号被盗都很难界定：保险公司无法判定该账号是真的被盗，容易诱发骗保或逆选择行为。这种鉴定如果由保险公司单方面来进行，显然存在不公平之处。因此与第三方鉴定机构合作成为了现阶段解决方案之一。
 
三、助力游戏出海，游戏出海平台险前景广阔
 
有机构统计，黑神话：悟空目前位列 Steam 平台全球周销量冠军，并在美国、新加坡、泰国、加拿大、巴西、意大利等 12 个国家“霸屏”，海外无数玩家被其吸引，兴起了巨大的“中国风潮”。
 
专家指出，这是我国文化产业走向国际的一个风向标，应以此为契机，推动文化创意产业出海，向全球弘扬中国文化。
 
国泰君安研报指出，黑神话：悟空对国产游戏“出海”有深远意义，游戏板块关注度有望持续回升。数据显示，2024 年上半年，我国自主研发游戏海外市场销售收入 85.54 亿美元，同比增长 4.24%。中国游戏企业不断布局全球化战略、深耕细作海外市场，正向着更广阔的全球市场纵深发展。中信建投报告指出，头部中国手游在美国的收入实现了高速增长，增速显著高于美国大盘，中国手游对美出口优势进一步扩大。
 
今年 2 月，中国出口信用保险公司（简称“中国信保”）首次推出针对游戏出海的专项保险服务。中国信保厦门分公司落地全国首张游戏出海平台保险保单，为国家文化出口重点企业厦门梦加网络科技股份有限公司在美国、俄罗斯等国家的海外平台应收账款保驾护航，预计承保金额达 300 万美元。
 
中国信保相关负责人表示，此次中国信保出具全国首张游戏出海平台保险保单，不仅是对中国游戏产业国际化的有力支持，也是对中国文化软实力的推广。
 
随着游戏产业的不断发展和技术的不断进步，游戏保险市场也将迎来更加广阔的发展空间。未来，可以期待更多创新型的保险产品出现，如针对游戏“出海”的专项保险、针对电竞行业的专业保险等，以满足游戏行业多元化的风险保障需求。
 
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，游戏是全球产业热点和中国数字经济发展的重要板块，正成为拓展数字经济产业场景、加速经济增长的核心赛道。保险公司需要推动产品创新，并借助保险科技推动“游戏保险”发展。
 
总之，保险行业在游戏产业的发展中扮演着越来越重要的角色。网络安全保险、虚拟财产保险和游戏出海平台保险等险种的推出，为游戏产业提供了全方位的风险保障，助力游戏产业在数字时代蓬勃发展，走向更加广阔的国际舞台。同时，随着游戏产业的不断创新和发展，保险行业也需要不断创新和完善，以满足游戏行业多元化的风险保障需求。